دوازده راز و ترفند برای خرید بیمه عمر

راز شماره 1: زمان زیادی را صرف قیمت بیمه عمر نکنید.

فریب قیمت‌های پایینی را که آنلاین دریافت می‌کنید، نخورید – این قیمت‌ها برای شما صدق نمی‌کنند مگر اینکه بسیار سالم باشید. از نظر آماری، تنها 10 درصد از افرادی که درخواست می کنند، در واقع کمترین قیمت را دریافت می کنند. حق بیمه ای که در نهایت پرداخت می کنید ربطی به قیمت اولیه ای که آنلاین یا از یک نماینده دریافت می کنید ندارد. برای من شگفت‌انگیز است که چقدر می‌بینم مردم توسط نماینده‌ای فریب می‌خورند که شرکت X را با قیمتی پایین‌تر از یک نماینده دیگر نقل قول می‌کند.

قیمت بیمه نامه های عمر فرقی نمی کند از چه کسی خرید کنید! یک نماینده یا وب سایتی که حق بیمه کمتری را نقل می کند هیچ معنایی ندارد. قیمت هر سیاست معین بر اساس سن و سلامت شما است. چند استثنا در این مورد وجود دارد، اما این فراتر از گستردگی این مقاله است.

اکثر شرکت های بیمه عمر دارای 10 تا 20 رتبه بندی سلامت/قیمت مختلف هستند و هیچ نماینده یا وب سایتی نمی تواند به شما اطمینان دهد که قیمتی که به شما می دهند دقیق است. شما باید درخواست دهید، یک بررسی سلامتی انجام دهید، و سپس از طریق تعهدنامه (به این معنی که یک معاینه کوچک را با یک پرستار در خانه خود انجام دهید و سپس شرکت سوابق پزشک شما را بررسی می کند و سلامتی شما را بررسی می کند و به وضعیت واقعی شما امتیاز می دهد) قیمت سیاست به یاد داشته باشید که رتبه بندی سلامت در سابقه خانوادگی، سوابق رانندگی و نوع شغل شما نیز تاثیرگذار است. فقط از مظنه ها برای کمک به محدود کردن انتخاب های خود به شرکت های برتر استفاده کنید. ممکن است بخواهید سیاست بدون بار یا کم را در نظر بگیرید. هرچه بیشتر در کمیسیون ها صرفه جویی کنید، پول بیشتری در خط مشی شما جمع می شود. حتی می توانید بیمه مدت دار بدون بار بخرید و در حق بیمه ها صرفه جویی زیادی کنید. از یک نماینده کمک نخواهید گرفت، که اگر خیلی خوب باشد ممکن است ارزش داشته باشد.

مهمترین عامل تعیین کننده قیمت، تطبیق سابقه سلامتی خاص شما با شرکتی است که برای آن جایگاه مناسب تر است. به عنوان مثال، شرکت X ممکن است برای افراد سیگاری، شرکت Y برای بازماندگان سرطان، شرکت Z برای افراد مبتلا به فشار خون بالا و غیره بهترین باشد.

راز شماره 2: تبلیغات دائمی در مقابل بیمه دائمی ارزش نقدی را نادیده بگیرید.

شما می توانید دیوانه شوید که همه در مورد خرید بیمه مدت دار در مقابل یک بیمه نامه زندگی کامل یا جهانی چه می گویند. وب‌سایت‌های نام‌های بزرگ توصیه‌هایی می‌کنند که من فکر می‌کنم در حد تقلب است. به عبارت ساده، هیچ پاسخ ساده ای در مورد اینکه آیا باید بیمه نامه ارزش نقدی دائمی یا بیمه مدت دار بخرید وجود ندارد.

اما من فکر می کنم یک قانون ساده وجود دارد – برای نیازهای بیمه موقت خود مدت خرید و برای نیازهای دائمی خود بیمه ارزش نقدی بخرید. من در مجلات مختلف خوانده ام و معادلات ریاضی را خودم اجرا کرده ام که اساساً نشان می دهد که اگر بیش از 20 سال به بیمه نیاز دارید باید مقداری بیمه دائمی در نظر بگیرید. این به دلیل مزیت مالیاتی رشد ارزش نقدی در یک سیاست دائمی است. من طلاق گرفته ام و اگر بمیرم از فرزندانم مراقبت کرده ام. احتمالاً دیگر به اندازه ای که الان دارم نیازی به بیمه ندارم. من بازده بسیار خوبی از بیمه نامه های خود کسب کرده ام و هیچ مالیاتی پرداخت نکرده ام. من دیگر حق بیمه را پرداخت نمی کنم، زیرا پول نقد زیادی در بیمه نامه ها وجود دارد. من به سیاست ها اجازه دادم تا خود را پرداخت کنند. من بیشتر بیمه عمر را سرمایه گذاری خوب نمی نامم. از آنجا که من بیمه نامه های خود را به درستی خریدم و تقریبا هیچ کمیسیون فروش پرداخت نکردم، سیاست هایم احتمالاً بهترین سرمایه گذاری من هستند. من دیگر مالک آنها نیستم، بنابراین وقتی من بمیرم، ذینفعان من پول را هم معاف از مالیات و هم معاف از مالیات املاک خواهند داشت.

از آنجایی که اکثر مردم نیازهای کوتاه مدت مانند وام مسکن یا فرزندان در خانه دارند، باید مدتی دریافت کنند. به‌علاوه، بیشتر مردم می‌خواهند برای تمام زندگی‌شان مقداری بیمه عمر وجود داشته باشد تا هزینه کفن و دفن، کمک در قبوض پزشکی پرداخت نشده و مالیات املاک را بپردازند و بنابراین باید یک بیمه‌نامه دائمی همراه با اصطلاح بیمه‌نامه خریداری شود.

راز شماره 3: درخواست همزمان با دو شرکت را در نظر بگیرید.

شرکت های بیمه عمر واقعاً از این «ترفند» خوششان نمی آید، زیرا به آنها رقابت می دهد و هزینه های پذیره نویسی آنها را افزایش می دهد.

راز شماره 4: از نمایندگان بیمه عمر در اسارت خودداری کنید.

به دنبال یک نماینده بیمه عمر باشید که حداقل پنجاه شرکت بیمه عمر را نمایندگی می کند و از آنها یک قیمت چند شرکتی بخواهید که بهترین قیمت ها را در کنار هم نشان دهد. برخی از افراد سعی می کنند نماینده را حذف کنند و فقط به صورت آنلاین درخواست دهند. فقط به یاد داشته باشید که از این طریق هیچ پولی پس انداز نمی کنید زیرا کمیسیون هایی که معمولاً توسط نماینده به دست می آید فقط توسط شرکت بیمه یا شرکت بیمه وب سایت حفظ می شود بدون اینکه حق بیمه شما کاهش یابد.

به علاوه یک نماینده خوب می تواند به شما کمک کند تا در برخی از پیچیدگی های پر کردن برنامه، تنظیم ذینفعان خود، اجتناب از اشتباهات در انتخاب مالک، بهترین راه برای پرداخت حق بیمه خود مانور دهید، و همچنین برای تحویل آن وجود خواهد داشت. در صورت استفاده از بیمه عمر، به عزیزان خود کمک کنید.

راز شماره 5: بازپرداخت سیاست های زندگی قدیمی را در نظر بگیرید.

اکثر شرکت ها به شما نمی گویند، اما بهایی که برای سیاست های قدیمی خود می پردازید، احتمالاً به طور چشمگیری کاهش یافته است، اگر از سلامت خوبی برخوردار باشید. در چند سال گذشته شرکت های بیمه عمر پیش بینی های خود را در مورد مدت زمان زندگی مردم به روز کرده اند. از آنجایی که ما طولانی‌تر زندگی می‌کنیم، نرخ‌های خود را به طور چشمگیری کاهش می‌دهند. مراقب باشید که ممکن است نماینده این کار را برای دریافت کمیسیون جدید انجام دهد، بنابراین مطمئن شوید که واقعا منطقی است.

من واقعاً متعجبم که چگونه اغلب متوجه می شویم که سیاست های قدیمی مشتری ما دو برابر گران تر از سیاست های جدید است. اگر به بیمه عمر جدید نیاز دارید، بیمه نامه های قدیمی خود را “بازتامین مالی” کنید و از پس انداز بیمه نامه های قدیمی برای پرداخت بیمه نامه جدید استفاده کنید – به این ترتیب هیچ هزینه اضافی از جیب شما وجود نخواهد داشت. ما دوست داریم این فرآیند را به عنوان “تأمین مالی مجدد بیمه عمر خود” در نظر بگیریم – درست مانند شما که وام مسکن خود را مجدداً تامین مالی می کنید.

راز شماره 6: متوجه شوید که شرکت های بیمه عمر دارای جایگاه هایی هستند که دائماً تغییر می کنند.

یک روز شرکت X به افرادی که کمی اضافه وزن دارند نرخ های خوبی می دهد و ماه بعد آنها فوق العاده سختگیر هستند. شرکت ‘Y’ ممکن است در مورد افراد مبتلا به دیابت ملایم باشد زیرا آنها افراد دیابتی زیادی در کتاب ندارند – به این معنی که آنها نرخ های خوبی را به بیماران دیابتی ارائه می دهند. در عین حال، شرکت W ممکن است در مورد بیماران دیابتی بسیار سخت‌گیرانه عمل کند، زیرا آنها تعداد زیادی از بیماران دیابتی را بیمه می‌کنند و می‌ترسند که در این زمینه خطر بسیار زیادی داشته باشند – به این معنی که نرخ بدی را به بیماران دیابتی جدید که درخواست می‌کنند، بدهد.

متأسفانه هنگامی که شما درخواست می کنید یک شرکت بیمه عمر به شما نمی گوید، “هی، ما فقط نرخ های خود را در بیماران دیابتی افزایش دادیم.” آنها با خوشحالی پول شما را می گیرند اگر شما به اندازه کافی باهوش نبودید که در اطراف خرید کنید. این منطقه شماره یک است که یک عامل هوشمند می تواند مفید باشد. از آنجایی که یک نماینده چند شرکتی خوب دائماً با چندین شرکت درخواست می‌کند، در مورد اینکه چه کسی در حال حاضر برای شرایط خاص شما ملایم‌تر است، می‌تواند به خوبی از آن استفاده کند. مشکل این است که این کار سختی است و بسیاری از نمایندگان یا خیلی شلوغ هستند یا برای خرید کارآمد مستقیماً به بیمه‌گران مختلف تنظیم نشده‌اند و ببینند چه کسی بهترین پیشنهاد را به شما می‌دهد. این بسیار سخت تر از اجرای یک نقل قول آنلاین است.

راز شماره 7: خدمات مشتری را فراموش نکنید.

اکثر افرادی که برای بیمه خرید می کنند، بر شرکت هایی با کمترین قیمت و بهترین رتبه مالی تمرکز می کنند. متأسفانه من برخی از شرکت‌های دارای رتبه A+ با نرخ‌های پایین را می‌شناسم که نمی‌توانم آن‌ها را با یک میله 10 فوتی لمس کنم، فقط به این دلیل که به دنیا آوردن یک خارپشت راحت‌تر از آن است که خدمات مشتری را از آنها دریافت کنم.

قبل از اینکه متوجه این موضوع شوم، از یک شرکت بیمه عمر استفاده کردم که به مشتری نرخ عالی می داد، اما 2 سال بعد مشتری با من تماس گرفت و گفت: “من تمام پرداخت هایم را به موقع ارسال کردم اما به تازگی اخطاریه ای دریافت کردم مبنی بر اینکه بیمه نامه من باطل شده است.” معلوم شد که این شرکت اشتباهات زیادی مرتکب شده است و پرداخت حق بیمه را از دست داده است!

ما توانستیم آن را برطرف کنیم زیرا خیلی زود متوجه مشکل شدیم. اما اگر مشتری در طول مدت کوتاهی که بیمه نامه منقضی شده بود فوت می کرد، ممکن بود خانواده او برای اثبات اینکه حق بیمه به موقع پرداخت شده است و ممکن است پول بیمه عمر را دریافت نکرده باشند، مشکل داشته باشند – صدها خسارت هزار دلار در آن صورت.

راز شماره 8: در صورت امکان 3 تا 6 ماه زودتر از زمانی که به بیمه نیاز دارید درخواست دهید.

اگر از قبل پوششی در حال اجرا دارید، برای گرفتن یک سیاست عجله نکنید. اما فوراً اقدام کنید و بدانید که اگر شرکت اول نرخ خوبی به شما ندهد، ممکن است ماه‌ها برای خرید نیاز داشته باشید. حتی اگر صنعت بیمه عمر خودکارتر می شود، درخواست شما اغلب برای هفته ها یا ماه ها متوقف می شود، در حالی که شرکت بیمه در مطب پزشک شما منتظر می ماند تا نسخه ای از سوابق پزشکی شما را برای آنها پست کند.

اگر عجله دارید و بدون گذراندن بررسی های کامل سلامت و تعهدی که یک شرکت بیمه عمر اصلی نیاز دارد، یک بیمه نامه سریع «بدون تعهد» خریداری کنید، در نهایت 20 تا 50 درصد بیشتر پرداخت خواهید کرد زیرا شرکت بیمه به طور خودکار این کار را انجام می دهد. نرخ‌های بالاتری از شما دریافت می‌کنند، زیرا نمی‌دانند که آیا شما سالم هستید یا روز بعد می‌میرید.

راز نهم: اگر سالم هستید از خرید بیمه عمر اضافی از طریق کار خودداری کنید.

من مطمئن هستم که استثناهایی برای این “ترفند” وجود دارد، اما من به ندرت یکی را پیدا کرده ام. بیمه عمر رایگانی که کارفرمای شما ارائه می دهد را به هر نحوی نگه دارید. اما اگر سالم هستید و از طریق کسر حقوق و دستمزد برای بیمه عمر تکمیلی پرداخت می کنید، تقریباً مطمئناً بیش از حد پرداخت می کنید. اتفاقی که در حال رخ دادن است این است که «پرداخت‌های اضافه» شما به افراد ناسالم شرکت شما که در حال خرید بیمه عمر از طریق کسر حقوق و دستمزد هستند، یارانه می‌دهد.

معمولاً شرکت بیمه عمر با کارفرمای شما معامله کرده است و از معاینه بهداشتی لازم برای همه کارمندان چشم پوشی می کند – در عوض آنها فقط قیمت را برای همه کارمندان متوسط ​​می کنند و یک یا دو نرخ را برای مردان یا زنان در هر سنی ارائه می دهند. شرکت‌های بیمه عمر می‌دانند که مشتریان ناسالم زیادی را از این طریق جذب می‌کنند، بنابراین قیمت‌ها را برای همه بالا می‌برند تا افراد سالم در نهایت بیش از حد پرداخت کنند تا کارمندان ناسالم بیمه‌نامه ارزان‌تری دریافت کنند. همچنین، برخلاف بیمه نامه های مدت تضمین شده که توصیه می کنیم، بیشتر بیمه های عمری که از طریق کار خریداری می کنید، با افزایش سن گران تر می شوند.

همچنین بیمه عمر گروهی معمولاً هنگام بازنشستگی یا تغییر شغل قابل حمل نیست، به این معنی که وقتی بازنشسته می‌شوید یا شغل خود را تغییر می‌دهید، ممکن است مجبور شوید دوباره درخواست دهید، حتی اگر سن شما بالا باشد و احتمالاً سالم نیستید و خطر رد شدن برای یک بیمه‌نامه وجود دارد. اگر طرح گروهی قابلیت جابه‌جایی را مجاز می‌داند، معمولاً انتخاب‌های تبدیل شما را محدود می‌کنند و شما را مجبور می‌کنند که وارد طرح‌های ارزش نقدی گران قیمت شوید.

به یاد دارم که به شخصی کمک کردم تا بیمه عمر تکمیلی خود را ارزیابی کند. او مطمئن بود که این معامله بهتر از هر سیاستی است که می توانستم او را پیدا کنم. او نمی دانست که قیمت طرح گروهی او هر سال افزایش می یابد؟ تا زمانی که او بازنشسته شد حق بیمه او به بیش از 10000 دلار در سال افزایش می یافت. من برای او یک سیاست حدود 1000 دلار در سال یافتم که هرگز بالا نمی رود. همچنین، بر خلاف سیاست قدیمی زندگی گروهی خود، او می‌توانست هنگام تغییر شغل یا بازنشستگی، سیاست فردی را با خود همراه کند.

راز شماره 10: یک برنامه آزمایشی بر اساس پرداخت COD انجام دهید.

فقط در صورتی که فوراً به پوشش بیمه عمر نیاز دارید با برنامه پول ارسال کنید. ارسال چک با برنامه یک روش سنتی است که نمایندگان انجام می دادند – من فکر می کنم بیشتر به این دلیل که کمیسیون آنها را سریعتر دریافت می کرد. اگر با یک برنامه پولی ارسال می کنید، معمولاً فوراً پوشش موقت دریافت می کنید، اما اگر قبلاً پوشش زیادی دارید و فقط سعی می کنید نرخ های بهتری دریافت کنید، از نماینده خود بخواهید یک برنامه آزمایشی را بر اساس COD انجام دهد، بنابراین فقط پس از تأیید خط مشی پرداخت می کنید. . اگر پولی ارسال نکنید و قبل از پرداخت پول بمیرید، هیچ پوششی وجود ندارد.

راز شماره 11: زمانی که پرستار قد شما را اندازه می گیرد کفش های خود را بپوشید.

وقتی شرکت بیمه پرستار را برای بررسی سلامت شما می فرستد، اگر اضافه وزن دارید، سعی کنید تا حد ممکن قد داشته باشید؟ در اکثر ایالت ها شما مجاز به پوشیدن کفش هستید و اگر کمی اضافه وزن دارید نسبت قد به وزن شما برای بیمه نویسی که رتبه بندی سلامت و قیمت بیمه نامه شما را تعیین می کند کمی بهتر به نظر می رسد. همچنین صبح زود امتحان خود را بدون هیچ غذایی انجام دهید – این باعث می‌شود تعداد کلسترول و نسبت‌های مختلف سلامتی شما بهترین به نظر برسد.

راز شماره 12: مراقب امتیازات و سواران اضافی باشید.

اکثر خط‌مشی‌ها با گزینه‌هایی مانند کمک هزینه فوت تصادفی، سواران کودک، سواران معلولیت، بازگرداندن حق بیمه و غیره ارائه می‌شوند. اگر بیشتر این موارد «اضافی» را محاسبه کنید، معمولاً منطق مالی هوشمندانه‌ای ندارند. شرکت‌های بیمه عمر به دنبال کسب درآمد هستند و این سواران معمولاً سودآور هستند زیرا یا چیزی را پوشش می‌دهند که به ندرت اتفاق می‌افتد یا آنقدر سخت‌گیرانه هستند که سود هرگز پرداخت نمی‌شود. همه چیز را ساده نگه دارید و عمدتاً بر روی داشتن یک خط مشی زندگی تمرکز کنید که زندگی شما را بدون نیاز به رشته های زیادی پوشش دهد. باز هم یک نماینده خوب می تواند به شما کمک کند تا مزایای سواران اضافی را بسنجید. اما مراقب عاملی باشید که سعی می کند هر سوارکار اضافی احتمالی را مورد حمله قرار دهد.