محافظت از خانواده خود – بیمه درمانی، بیمه عمر، و فراموش نکنید! – بیمه از کار افتادگی

یک نظرسنجی اخیر توسط هریس اینتراکتیو برای طرح‌های بیمه سلامت آمریکا (AHIP) نشان داد که اکثر افرادی که بیبی بوم می‌کنند، خطر از دست دادن کار خود را برای مدت طولانی به دلیل ناتوانی دست کم می‌گیرند. با این حال، آنها بر این باورند که بیشتر از مرگ زودرس از چنین ناتوانی رنج می برند. مشکل این تصویر چیست؟ مانند بسیاری از نان آوران، بومرها برای محافظت از خانواده خود بیمه سلامت خانواده و بیمه عمر می خرند و در عین حال از بیمه ناتوانی طولانی مدت صرف نظر می کنند.

تخمین خطر ناتوانی بیشتر آمریکایی ها چقدر دور است؟ یک مطالعه با حمایت بنیاد بیمه زندگی و سلامت برای آموزش و پرورش به نام “خطر واقعی ناتوانی در ایالات متحده” نشان داد که یک کارگر یقه سفید بین 35 تا 65 سال 27 تا 31 درصد احتمال دارد برای 90 سالگی از کار افتاده شود. روز یا بیشتر متأسفانه، طول مدت معلولیت در چند دهه گذشته به طور قابل توجهی افزایش یافته است. در دهه های 1970 و 80، یک مرد 35 ساله با چنین معلولیتی به طور متوسط ​​تقریباً چهار سال بیکار بود. امروز شش است، زیرا مراقبت های پزشکی بهتر به این معنی است که افراد مبتلا به بیماری های لاعلاج بیشتر عمر می کنند. با این حال، این بدان معنا نیست که آنها می توانند در حالی که بیمار هستند درآمد پیش از ناتوانی خود را دریافت کنند.

استیون کرافورد، متخصص بیمه ناتوانی مستقر در مریلند، معتقد است که یک سیاست خوب در نظر گرفته شده، سنگ بنای هر طرح مالی سالم است. متأسفانه، او خاطرنشان می‌کند که اکثر مشاوران مالی، به جز رسانه‌ها، به ندرت به این موضوع اشاره می‌کنند، حتی اگر توانایی یک فرد برای ایجاد درآمد تا حد زیادی با ارزش‌ترین دارایی آنها باشد.

«همه باید حداکثر داشته باشند [benefits] کرافورد می‌گوید: «کسی که 20 سال دارد، مسئولیتش بسیار زیاد است. مسئولیت یک فرد 55 ساله کمتر است.

پی بردن به چگونگی یافتن بیمه درمانی با کیفیت و کم هزینه که متناسب با نیازهای خاص شما باشد، فرآیندی زمان بر است. اول، شما باید تعیین کنید که چقدر برای حفظ سبک زندگی خود نیاز دارید، به یاد داشته باشید که هزینه های جدیدی که ممکن است به دلیل ناتوانی شما ایجاد شود را در نظر بگیرید. سپس، محاسبه می کنید که چه درآمدی از منابعی فراتر از یک طرح بیمه درمانی خصوصی دریافت خواهید کرد. اینها شامل مزایای طرح گروهی کارفرمای شما، پس انداز شخصی شما و مزایای احتمالی دولتی مانند بیمه ازکارافتادگی تامین اجتماعی است.

کرافورد می‌گوید: «اگر درآمد شش رقمی دارید، واقعاً نباید تحت پوشش یک برنامه بلندمدت گروهی قرار بگیرید. این پوشش ارزان است، اما شما به اندازه کافی از درآمد پیش از ناتوانی خود برای حفظ سبک زندگی فعلی خود دریافت نمی کنید. شصت درصد نرخ استاندارد جایگزینی درآمد در اکثر طرح ها است. چرا بالاتر نیست؟ به گفته کرافورد، بیمه‌گران می‌خواهند «حداکثر مبلغ مورد نیاز برای زندگی بدون حذف انگیزه بازگشت به کار را بپردازند».

این موضوع برای بسیاری ناخوشایند است، که ممکن است توضیح دهد که چرا بسیاری از افراد با شنیدن کلمه “ناتوانی” به آسیب فکر می کنند. در واقع، بر اساس راهنمای AHIP برای بیمه درآمد از کارافتادگی فردی (www.cap.org/apps/docs/insurance_programs/AHIP_Guide_Individual_Disability.pdf)، 89.5 درصد از مطالبات ناشی از آسیب نیست، بلکه به دلیل بیماری است. این راهنما منبع بزرگی از اطلاعات در مورد انواع بسیاری از سیاست‌ها و تنوع بسیار زیاد انتخاب‌ها در هر یک از آن سیاست‌ها است. همچنین حاوی چک لیستی از سوالاتی است که می توانید از یک نماینده معتبر و آگاه بپرسید، زمانی که آماده رویارویی با واقعیت های بیمه ناتوانی خود هستید.