چرا بیمه از کار افتادگی بسیار مهم است؟

هنگامی که شما از هر نوع معلولیتی دارید، زمان، انرژی و احساسات شما همگی افزایش می‌یابد، زیرا سفر را برای یادگیری هر آنچه می‌توانید آغاز می‌کنید، افزایش می‌یابد تا بتوانید با توجه به شرایط خاص خود بهترین کیفیت زندگی را که می‌توانید به دست آورید. و اگر متاهل هستید، و/یا اگر بچه دارید، تلاش برای برقراری ارتباط با آنها و همچنین با پزشکانتان، به یک کار سخت تبدیل می شود.

با تمام این هرج و مرج در زندگی شما، آخرین چیزی که باید نگران آن باشید پول است! اگر دیگر نتوانم کار کنم چه؟ قبوض چگونه پرداخت خواهد شد؟

شاید شما می گویید که نیازی به بیمه از کار افتادگی ندارید. موارد زیر را در نظر بگیرید.

آمار ناتوانی[1]

احتمال داشتن حداقل یک ناتوانی طولانی مدت (LTD) که سه ماه یا بیشتر قبل از رسیدن آن فرد به سن 65 سالگی طول می کشد.

معلول: (1999) بر اساس کتاب منبع مدیریت ناتوانی، تعداد افراد بین 17 تا 44 سال دارای معلولیت شدید در 25 سال گذشته 400 درصد افزایش یافته است. از هر هفت نفر، یک نفر قبل از رسیدن به 65 سالگی به مدت پنج سال یا بیشتر از کار افتاده می شود.

شانس، آمار و ناتوانی ها: (1999) شانس استفاده از بیمه صاحب خانه حدود 1 در 88 است. احتمال استفاده از بیمه خودرو شما حدود 1 در 47 است. شانس استفاده از بیمه LTC شما حدود 2 در 5 است. دو زن و از هر سه مرد یک مرد مدتی را در خانه سالمندان می گذرانند. (مجله انجمن آمریکایی CLU، 1996) بیش از 12 میلیون آمریکایی مسن تر تا سال 2020 به نوعی مراقبت طولانی مدت نیاز خواهند داشت. (انجمن بیمه سلامت آمریکا). 72% ساکنان یک خانه سالمندان زن هستند 90% ساکنان خانه سالمندان بالای 65 سال سن دارند. 22% از جمعیت معلول زیر 65 سال سن دارند. (Puget Sound Life Underwriters Journal 1996). افراد دارای معلولیت عملکردی بین 18 تا 64 سال، 40 درصد از آمریکایی‌هایی را تشکیل می‌دهند که به خدمات مراقبت طولانی‌مدت نیاز دارند. (فروش بیمه عمر 1995)

احتمال نیاز به LTC (بدیهی است) با افزایش سن افزایش می یابد. در سال 1991، 29.2% اگر افراد 45 تا 64 ساله دارای معلولیت بودند. 44.6 درصد بین 65 تا 74 سال دارای معلولیت بودند. 63.7% در سنین 75 تا 84. 15.3% و 41.5% به ترتیب دارای ناتوانی شدید بودند. (موسسه تحقیقاتی مزایای کارکنان، 1995) 80 درصد از معلولان در خانه یا در مراکز روزانه بزرگسالان مراقبت می شوند. 72 درصد مراقبان خانواده یا دوستان هستند. (Puget Sound Underwriters Journal). هزینه مراقبت در منزل بسته به سطح مهارت مورد نیاز می تواند از 25/4 دلار تا بیش از 200 دلار در روز باشد (SF Chronicle, 1995). مراقبت از هر بیمار آلزایمری بیش از 213000 دلار – علاوه بر سایر هزینه های پزشکی – در طول پنج سال باقی مانده از زندگی آنها هزینه خواهد داشت. (مجله سلامت عمومی آمریکا، 1994). بیش از 99 درصد مراقبت های پرستاری در منزل یا مراقبت های مراقبتی یا میانی است، نه مراقبت های ماهرانه، و تحت پوشش مکمل های مدیکر یا مدیکر نیستند (مجله انجمن آمریکایی CLU، 1996).

دلایلی که مردم از STD و LTD استفاده می کنند

پیشرو در لیست 5 علت اصلی ناتوانی کوتاه مدت (STD) غیبت در محل کار برای سال 2001 حاملگی (طبیعی) بود و به دنبال آن عوارض ناشی از بارداری، آسیب ها (به استثنای کمر)، شرایط کمر و شرایط گوارشی/روده ای قرار داشتند. علل ادعاها و درصد دریافتی برای هر علت به شرح زیر بود:

محدود – 13 درصد – سرطان، 12 درصد – عوارض بارداری، 11 درصد – کمر، 9 درصد – قلبی عروقی، 5 درصد – افسردگی
(2003) هر سال 12 درصد از جمعیت بزرگسال ایالات متحده از ناتوانی طولانی مدت رنج می برند. از هر هفت کارگر، یک نفر قبل از سن 65 سالگی به مدت پنج سال یا بیشتر دچار ناتوانی می شود و اگر اکنون 35 ساله هستید، شانس شما برای تجربه یک ناتوانی سه ماهه یا بیشتر قبل از رسیدن به سن 65 سالگی 50 درصد است. اگر 45 ساله هستید، این رقم 44٪ است.

STD – 20 درصد – بارداری (طبیعی)، 9 درصد – بارداری (عوارض)، 9 درصد – صدمات (به استثنای کمر)، 8 درصد – کمر، 8 درصد – گوارشی/روده ای

منابع اولیه بیمه از کار افتادگی STD و LTD هستند. مهم است که ببینید آیا شرکت شما این بیمه ها را ارائه می دهد یا خیر. اگر چنین کردند، مطمئن شوید که تحت پوشش هستید. اگر این کار را نکردند، می توانید STD و LTD شخصی دریافت کنید. با مراجعه به سایت زیر می توانید اطلاعات بیشتری در مورد بیمه های از کارافتادگی کسب کنید.

چقدر بیمه از کارافتادگی “کافی” است؟

تحقیقات موارد زیر را در مورد STD ارائه شده توسط کارفرما (ناتوانی کوتاه مدت) و LTD (ناتوانی طولانی مدت) نشان می دهد.

بیمه ازکارافتادگی: (2003) طبق دفتر آمار کار، در شرکت‌های خصوصی کوچک، کمتر از یک چهارم کارگران دارای پوشش کوتاه‌مدت از کار افتادگی هستند (22%)، و فقط 13 درصد دارای بیمه درآمد از کارافتادگی طولانی‌مدت هستند.

نیمی از کارگران در کارفرمایان بزرگ (100 کارمند یا بیشتر) دارای بیمه درآمد کوتاه مدت از کارافتادگی (47٪) و بیش از یک سوم دارای پوشش طولانی مدت از کار افتادگی (40٪) هستند.

پوشش ناتوانی (شورای بیمه آمریکا 2004) 82 درصد از کارکنان فاقد پوشش کافی هستند.

انجمن آکچوئرها می گوید که تنها 2.5 درصد از کارمندان دارای پوشش ناتوانی فردی هستند (یعنی توسط کارمند و نه شرکت پرداخت می شود).

اگر قبلاً وبلاگ‌های دیگر درباره بیمه از کار افتادگی را خوانده‌اید، می‌دانید که چقدر مهم است که بدانید چه نوع بیمه‌هایی دارید، و در صورت نیاز و زمانی که به آن نیاز دارید، هر بیمه چقدر پرداخت می‌کند.

اکنون، می دانید که STD و LTD شما هر ماه چقدر پرداخت می کنند. سوال این است که چقدر باید داشته باشید؟

چند راه ساده برای تعیین مقدار “کافی” وجود دارد و برای هر خانواده متفاوت است.

1) مرخصی استعلاجی – حداقل 5 روز و در بهترین حالت 10 روز نگهداری شود. به این ترتیب، می‌توانید یک فاصله زمانی معمول را قبل از شروع STD خود داشته باشید.

2) STD – اکثر سیاست های STD تا 26 هفته را پوشش می دهد. برای اطمینان از اینکه پوشش “به اندازه کافی” STD TIME دارید، هفته ها باید دوره حذف LTD شما را پوشش دهند.

3) LTD – از نظر زمانی، می خواهید برنامه LTD شما تا سن بازنشستگی شما را پوشش دهد. (توجه داشته باشید، همه سنین بازنشستگی 65 سال نیستند. سن بازنشستگی در حال افزایش است؛ مطمئن شوید که سن بازنشستگی خاص خود را می دانید.)

حالا بیایید در مورد پول صحبت کنیم. برای محاسبه میزان پول مورد نیاز خود و خانواده، موارد زیر را در نظر بگیرید.

برای هر ماه به موارد زیر توجه کنید.

1) خروجی هزینه های «باید پرداخت» شما (شامل، اما نه محدود به موارد زیر: پرداخت خانه، آب و برق، ماشین و بنزین، هزینه های پزشکی، هر گونه مراقبت از کودک، هرگونه وام، کارت اعتباری، و غیره)

2) درآمد ناشی از معلولیت، هر درآمدی غیر از درآمد خود (یعنی درآمد همسر) را به اضافه هر آنچه که به صورت ماهانه از STD و/یا LTD دریافت می کنید را با هم اضافه کنید. پس‌اندازی که دارید به این مقدار اضافه کنید و این مدت چقدر طول می‌کشد.

شکاف بین درآمد ناشی از ناتوانی و خروجی میزان درآمدی است که ممکن است بخواهید با یک سیاست LTD خصوصی جبران کنید.

چرا نیاز به مزایای بیمه معلولیت وجود دارد؟
احتمالش چیست؟: (2005) در یک ساعت آینده 194 نفر در تصادفات رانندگی مجروح می شوند، 57 خانه آتش می گیرند، 230 نفر فوت می کنند و 1027 نفر از کارافتاده می شوند.

در اینجا آخرین روندهای ناتوانی است که شما را نگران می کند.

* امروز سخت تر زندگی می کنیم، سخت تر کار می کنیم و سخت تر از همیشه بازی می کنیم. در نتیجه، افزایش چشمگیری در آسیب ها و بیماری های ناتوان کننده وجود داشته است.

* در 25 سال گذشته تعداد معلولان شدید 17 تا 44 ساله 400 درصد افزایش یافته است. در حالی که تعداد افراد تحت حمایت نیز افزایش یافته است، اکثر آمریکایی ها هنوز شکاف حمایتی از درآمد ناتوانی دارند.

* وقتی در نظر بگیرید که در یک سال آینده، تنها یک نفر از هر 1200 نفر به بیمه آتش سوزی نیاز دارد، هشدار دهنده است – که عموماً برای صاحبان خانه یک ضرورت محسوب می شود – اما از هر هشت نفر (8) یک نفر بیمار، مجروح یا کشته شده.

* خطر ناتوان شدن همچنان افزایش خواهد یافت.

افزایش سن یک عامل اصلی است.

* به دلیل تروما و مراقبت های پیشرفته سرطان، امروزه افراد بیشتری از بیماری ها و جراحاتی که 20 سال پیش مرگبار بودند جان سالم به در می برند. در سال 1930، میانگین امید به زندگی در ایالات متحده 61 بود. امروز 76 است. و تا سال 2050، 82 سال خواهد بود. امروز، 3.6 میلیون آمریکایی بالای 65 سال سن دارند. تا سال 2040، 13.8 میلیون نفر خواهد بود.

* با توجه به اینکه آمریکایی ها در حال حاضر طولانی تر زندگی می کنند، سن تأثیر عمیقی بر ناتوانی ها داشته و خواهد داشت. بر اساس گزارش انجمن ملی بیمه‌گران سلامت، به ازای هر 1000 نفر در سنین 45 تا 49 سال 3.74 معلول وجود دارد. این میزان با افزایش سن تقریباً پنج برابر افزایش می‌یابد و به 15.18 معلول در هر 1000 نفر در سنین 60 تا 64 سال می‌رسد.

* علاوه بر این، سن بازنشستگی سنتی در حال افزایش است و افراد بیشتری احتمالاً پس از بازنشستگی به صورت پاره وقت کار می کنند، بنابراین خطر ناتوانی در زندگی بعدی افزایش می یابد.

تغییر نیروی کار

* بر اساس اداره آمار کار، بیش از 10.5 میلیون نفر در حال راه اندازی کسب و کار، مشاوره یا کار در خانه هستند. و اکنون زنان بیش از هر زمان دیگری مشغول به کار هستند. امروزه بسیاری از خانواده ها به دو درآمد متکی هستند. در اوایل دهه 1900، تنها 500000 زن متاهل در نیروی کار وجود داشت. آنها تنها 4.5 درصد از کل زنان متاهل را تشکیل می دادند. امروزه حدود 39 میلیون زن متاهل در خارج از خانه کار می کنند (که 60 درصد کل زنان متاهل را تشکیل می دهند) و 17 میلیون از آنها دارای فرزندان زیر شش سال هستند.

* با افزایش تعداد زنان شاغل و تکیه خانواده ها به دو درآمد، نیاز به حمایت از معلولیت بیشتر شده است، به ویژه اینکه زنان دو برابر بیشتر از مردان در معرض ابتلا به بیماری های ناتوان کننده هستند. و با تعداد بیشتری از مردم که خارج از خانه کار می کنند و درآمد قابل توجهی به دست می آورند، نیاز به حمایت منعطف تر و فردی در حال افزایش است.

افزایش ناتوانی در محل کار

* در طول سال ها، علل معلولیت در محیط کار تغییر کرده است.

* امروزه ناتوانی های ناشی از شرایط روانپزشکی، کمردردهای شدید، سندرم تونل کارپال، اختلالات عضلانی/بافتی و سندرم خستگی مزمن به طور چشمگیری در حال افزایش است. از جمله شایع‌ترین ناتوانی‌های طولانی‌مدت (آنهایی که بیش از سه سال طول می‌کشد) بیماری‌های گردش خون و قلبی، اختلالات کمر، شرایط روانپزشکی، بیماری عمومی و درد ذهنی هستند.

* ناتوانی‌های کوتاه‌مدت رایج (آنهایی که کمتر از سه سال به طول می‌انجامند) شامل حاملگی‌های طبیعی و همچنین حاملگی‌هایی با عوارض، آسیب‌ها، مشکلات عضلانی یا اسکلتی و مشکلات روانپزشکی یا سوء مصرف مواد است.